Mit jelent a THM? ⋆ Mikor kell?

Mit jelent a THM?

Az emberek többsége életének valamely szakaszában kapcsolatba kerül a hitelekkel, legyen szó lakásvásárlásról, autóvásárlásról vagy akár csak egy egyszerű áruhitellel történő nagyobb beszerzésről. Ilyen esetekben gyakran találkozunk a THM fogalmával, amely a hitelekhez kapcsolódó egyik legfontosabb mutató. Sokszor hallani reklámokban vagy banki ajánlatokban: „a hitel teljes hiteldíj mutatója” vagy „THM x%”, de vajon pontosan mit jelent ez? Milyen költségeket foglal magában, és hogyan segíthet nekünk abban, hogy tudatosabban válasszunk a különböző hitelajánlatok közül?

Ebben a cikkben alaposan körbejárjuk a THM fogalmát, annak számítási módját, valamint azt, hogy hogyan használható ez a mutató a különböző hitelek összehasonlítására. Megnézzük továbbá azt is, hogy pontosan milyen költségeket tartalmaz a THM, és mire kell figyelni, amikor egy hitel kiválasztásánál ezt a paramétert vesszük alapul. Konkrét példákkal, számításokkal, gyakorlati tanácsokkal és részletes magyarázatokkal igyekszünk segíteni mind a kezdőknek, mind azoknak, akik már tapasztaltabbak a hitelfelvétel világában.

Az is kiderül, mik az előnyei és hátrányai a THM használatának, illetve milyen hibákat érdemes elkerülni, amikor a legkedvezőbb hitelt keressük. Nem utolsó sorban egy könnyen áttekinthető táblázat is segít majd a témában, valamint a leggyakoribb kérdésekre is választ adunk. Célunk, hogy a cikk végére minden olvasó magabiztosan eligazodjon a THM jelentése és működése között, hogy saját pénzügyeit felelősebben és tudatosabban tudja kezelni.

Vágjunk is bele: ismerjük meg részletesen, mit jelent a THM, miért fontos, hogyan számítják ki, és mire használható!

Mi az a THM, és miért fontos ezt ismerni?

A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató, egy olyan százalékos mutató, amely azt mutatja meg, hogy egy adott hitel vagy kölcsön éves szinten mennyibe kerül a hitelfelvevőnek, beleértve nem csupán a kamatot, hanem minden egyéb költséget is, amely a hitelhez kapcsolódik. Ez a mutató a hitelek összehasonlíthatósága érdekében került bevezetésre, hogy a fogyasztók könnyebben tudjanak eligazodni a számos különböző banki és pénzintézeti ajánlat között. A THM tehát egy komplex, minden költséget figyelembe vevő arányszám, amely átláthatóbbá, összehasonlíthatóvá teszi a különböző hiteleket.

Azért is fontos a THM mutató ismerete, mert a hitelt felvenni készülő személyek számára sokszor nehéz átlátni, hogy egy adott kölcsön pontosan milyen költségekkel jár. A bankok és pénzintézetek gyakran kiemelik a kedvező kamatlábat, azonban ez önmagában félrevezető lehet, mivel a hitel teljes visszafizetendő összege sok más díjból is összeállhat, például kezelési költségből, folyósítási díjból vagy egyéb járulékos költségből. A THM ezek összesített hatását mutatja meg, így reálisabb képet ad a hitel tényleges költségéről.

A THM fontosságát az is adja, hogy a magyar jogszabályok értelmében minden hitelajánlatnál kötelező feltüntetni ezt az értéket, hiszen a fogyasztóvédelmi irányelvek is kiemelt jelentőséget tulajdonítanak annak, hogy a hitelfelvevők informált döntést tudjanak hozni. A THM ezért nem csak egy szám a sok közül, hanem egyfajta „iránytű” is, amely segít eligazodni a hitelek tengerében.

Gyakori tévhit azonban, hogy a legalacsonyabb THM mindig a legjobb hitelt jelenti. Bár általánosságban igaz, hogy alacsony THM mellett kevesebb lesz a fizetendő összeg, de nem minden esetben tükrözi az összes ténylegesen felmerülő költséget, illetve egyéb feltételek, például az előtörlesztési díjak vagy biztosítások is befolyásolhatják a végső döntést.

A THM tehát egy összetett, de nélkülözhetetlen mutató minden hitelfelvevő számára. Segít abban, hogy egyszerűen, gyorsan és objektíven tudjuk összehasonlítani a különböző hiteleket, és elkerülhessük a rejtett költségeket vagy a félrevezető ajánlatokat. Ez különösen fontos a mai, rendkívül versenyző pénzügyi piacon, ahol a bankok gyakran változtatják ajánlataikat, és a fogyasztók könnyen elveszhetnek a részletekben.

Összefoglalva: a THM ismerete nélkülözhetetlen, ha hitelt szeretnénk felvenni, hiszen ez a mutató átláthatóvá és összehasonlíthatóvá teszi a különböző pénzügyi termékeket, és segít elkerülni a kellemetlen meglepetéseket a jövőben.

Hogyan számítják ki a THM értékét a hitelekre?

A THM kiszámítása egy viszonylag összetett matematikai művelet, amely figyelembe veszi a hitelhez kapcsolódó összes költséget, és azt egy éves százalékos arányban fejezi ki. A számítás lényege, hogy bizonyos – a jogszabályok által meghatározott – feltételek alapján meghatározott időtartamra és összegre vetítve megmutatja, hogy a hitelfelvevőnek mennyit kell évente a hitelre fordítania. Ezáltal a különböző konstrukciók közvetlenül összehasonlíthatóvá válnak.

A THM számításába beletartozik a kamat, a folyósítási díj, a kezelési költség, a számlavezetési díj, az értékbecslési díj, közjegyzői díj, biztosítási díj (ha kötelező) és minden olyan költség, amelyet a fogyasztónak a hitel igénybevételéhez meg kell fizetnie. Ugyanakkor vannak olyan költségek, amelyeket nem kötelező beleszámítani, például az előtörlesztési díjakat vagy a késedelmi kamatot. Emiatt fontos, hogy a THM értelmezésekor mindig alaposan nézzük meg, milyen költségeket tartalmaz az adott ajánlat.

Egyszerű Példa THM Számítására

Tegyük fel, hogy felveszünk egy 1 000 000 forintos személyi kölcsönt, amelynek futamideje 5 év (60 hónap), a névleges kamata 10%, a folyósítási díj 20 000 Ft, és évente 12 000 Ft számlavezetési díjat is felszámítanak. Ilyenkor a THM nem csupán a 10%-os kamatot mutatja, hanem figyelembe veszi a további költségeket is. A THM például ebben az esetben 12,5% is lehet, attól függően, hogy pontosan milyen díjak és költségek merülnek fel, és milyen ütemezéssel kell azokat megfizetni.

Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) által meghatározott képlet alapján számolják a pénzintézetek a THM-et. A képlet lényege, hogy minden fizetési kötelezettséget (a hitel felvételével kapcsolatos bármilyen költséget) és minden pénzmozgást figyelembe kell venni a teljes futamidő alatt, és ezt a cash flow-t egy évre kell vetíteni. A számítás során használatos képlet a következő (egyszerűsítve):

∑ (Ck / (1 + THM)^tk ) = ∑ (Dl / (1 + THM)^tl )

ahol:

Ck = a hitel igénybevételekor fizetett összeg (például folyósítási díj, biztosítás stb.),
Dl = törlesztőrészlettel fizetett összegek,
tk, tl = az egyes kifizetések időpontja években kifejezve.

Ez a képlet biztosítja, hogy a THM valóban tükrözze a hitelfelvevő minden pénzügyi kötelezettségét a hitelhez kapcsolódóan.

THM Számításának Különös Esetei

A különböző típusú hitelek (pl. jelzáloghitel, személyi kölcsön, áruhitel) esetében eltérhetnek a beszámítandó költségek, illetve az is befolyásolja a THM-et, hogy a hitelfelvevő mennyi idő alatt fizeti vissza a kölcsönt. Általánosságban elmondható, hogy minél rövidebb a futamidő, annál magasabb lehet a THM, hiszen a fix költségek (pl. folyósítási díj) nagyobb arányban terhelik a rövidebb futamidejű hiteleket.

Például egy 100 000 Ft-os áruhitel 12 hónapos futamidővel és 6 000 Ft folyósítási díjjal, 0% kamat mellett is eredményezhet 12,5%-os THM-et, hiszen a kamat ugyan 0%, de a többi költség jelentősen megnöveli a hitel tényleges költségét. Ez jól mutatja, hogy a THM valóban alkalmas eszköz a hitelek valós összehasonlítására.

A THM szerepe a hitelajánlatok összehasonlításában

A THM egyik legfontosabb funkciója, hogy megkönnyíti a különböző hitelajánlatok összehasonlítását. Ha csak a kamatlábat néznénk, könnyen csapdába eshetnénk, hiszen egy alacsony kamatozású hitel is lehet drágább, ha sok járulékos költséggel jár. Ezzel szemben a THM minden jelentős költséget figyelembe vesz, így valóban összehasonlíthatóvá teszi az ajánlatokat.

Például:

Hitel A: 1 000 000 Ft, 10% kamat, 20 000 Ft folyósítási díj, 10 000 Ft kezelési költség, THM: 12,2%
Hitel B: 1 000 000 Ft, 11% kamat, nincs folyósítási díj, nincs kezelési költség, THM: 11,0%

Bár első pillantásra Hitel B kamatlába magasabb, a THM alapján mégis olcsóbb, hiszen nincsenek további járulékos terhek. Ezért elengedhetetlen, hogy hitelfelvétel előtt alaposan nézzük meg a THM mutatót, és ezt használjuk alapul az ajánlatok összehasonlításakor.

Táblázat: Hitelajánlatok összehasonlítása THM alapján

Hitel típusa	Kamat	Folyósítási díj	Kezelési költség	Egyéb költség	THM
Személyi kölcsön A	9,5%	20 000 Ft	12 000 Ft/év	0 Ft	12,1%
Személyi kölcsön B	10,2%	0 Ft	0 Ft	5 000 Ft	10,6%
Áruhitel	0%	6 000 Ft	0 Ft	0 Ft	12,5%
Jelzáloghitel	6,5%	50 000 Ft	18 000 Ft/év	30 000 Ft	7,9%

A fenti táblázat jól mutatja, hogy a THM értékek alapján sokkal könnyebb eldönteni, melyik hitel az olcsóbb, még akkor is, ha a kamat vagy egyéb díjak különbözőek.

Miért előnyös a THM az összehasonlításban?

A THM átláthatóságot teremt, és segít elkerülni a rejtett költségeket. A fogyasztók így nem csak a kamat, hanem a teljes, tényleges fizetési kötelezettség alapján hozhatnak döntést. Számos országban, így Magyarországon is, jogszabály írja elő, hogy minden hiteltermék esetében kötelező feltüntetni a THM-et, éppen a fogyasztóvédelem érdekében.

Az összehasonlítás azonban csak akkor hasznos, ha azonos típusú és futamidejű hiteleket vetünk össze. Például a 10 éves futamidejű jelzáloghitel THM-ét nem célszerű egy 1 éves futamidejű áruhitel THM-jével összevetni, hiszen a költségek szerkezete igen eltérő lehet.

Milyen költségeket tartalmaz a THM pontosan?

A THM értékének kiszámításakor minden olyan költséget figyelembe kell venni, amelyet a hitelfelvevőnek a hitel igénybevételével kapcsolatban kötelezően meg kell fizetnie. Ez a gyakorlatban a következő főbb költségeket jelenti:

Kamat: Az a pénzösszeg, amelyet a hitelösszeg után évente kell fizetni, százalékos formában kifejezve.
Kezelési költség: Olyan rendszeres, általában havi vagy éves díj, amelyet a hitelintézet a hitel adminisztrációjáért számol fel.
Folyósítási díj: A hitel kiutalásakor egyszeri alkalommal fizetendő díj.
Számlavezetési díj: Gyakran előírás, hogy a hitelfelvevőnek a banknál vezetett számlája legyen, ennek költségei is beletartoznak a THM-be.
Értékbecslési díj: Lakáshitelek esetén az ingatlan értékének megállapításához szükséges díj.
Közjegyzői díj: Jelzáloghiteleknél kötelező, a szerződés közjegyző általi hitelesítésének költsége.
Kötelező biztosítások díja: Ha a hitelhez lakásbiztosítás vagy életbiztosítás kötése szükséges, ezek díja is szerepel a THM-ben.

Fontos azonban, hogy bizonyos költségek nem számítanak bele a THM-be. Ilyenek például az előtörlesztési díjak, késedelmi kamatok, opcionális szolgáltatások díjai, illetve a hitelfelvételhez nem kötelező biztosítások vagy egyéb extrák. Ezeket az ajánlatokban külön kell feltüntetni, és a fogyasztónak érdemes ezekre is figyelnie a döntés előtt.

Példa: Milyen költségeket tartalmaz egy 1 000 000 Ft-os személyi kölcsön THM értéke?

Kamat: 10% évente = 100 000 Ft/év
Folyósítási díj: 20 000 Ft egyszer
Kezelési költség: 1% évente = 10 000 Ft/év
Számlavezetési díj: 1 200 Ft/hó = 14 400 Ft/év

Ha csak a kamatot néznénk, 10% lenne az éves költségünk, de a fenti díjakkal együtt a THM már 12,5% körül alakulhat, ami jóval informatívabb, mint csupán a kamatláb.

A THM tehát az, ami igazán megmutatja, hogy a hitelező minden költséget figyelembe véve, ténylegesen mennyit kér el tőlünk az igényelt összegért éves szinten.

Mire figyeljünk, ha a THM alapján választunk hitelt?

Bár a THM kiváló eszköz a hitelek összehasonlítására, önmagában nem elegendő a legjobb döntéshez. Több olyan tényező van, amelyekre mindenképp érdemes odafigyelni, amikor a THM-et használjuk a választáshoz. Az alábbiakban összegyűjtöttük a legfontosabb szempontokat, amelyek segítenek elkerülni a gyakori buktatókat.

1. Figyeljük a költségeket, amelyeket a THM nem tartalmaz!
Ezek közé tartozhatnak például az előtörlesztési díjak, a késedelmi kamatok, vagy az opcionális, de ajánlott biztosítások díjai. Ezek a költségek adott esetben jelentősen növelhetik a hitel teljes költségét, ezért mindig olvassuk el az apró betűs részt is!

2. Azonos hiteltípusokat, futamidőt és összeget hasonlítsunk össze!
A THM csak akkor összehasonlítható, ha a hitel típusa (például személyi kölcsön, jelzáloghitel, áruhitel), a futamidő és az igényelt összeg is azonos. Máskülönben félrevezető lehet a mutató.

3. Nézzük meg a törlesztőrészletek alakulását!
A THM egy éves költséget mutat, de fontos a havi terhek vizsgálata is. Például egy alacsony THM-mel rendelkező hitel magasabb havi törlesztést jelenthet, mint egy magasabb THM-ű, de hosszabb futamidejű hitel.

4. Gondoljunk a saját pénzügyi helyzetünkre!
A legolcsóbb hitel sem jó választás, ha nem tudjuk a törlesztőrészleteket időben fizetni, vagy ha a hitel terhei túl nagy kockázatot jelentenek számunkra.

5. Vizsgáljuk meg az esetleges akciókat, kedvezményeket!
Egyes bankok időszakos kedvezményeket kínálnak, amelyek befolyásolhatják a THM-et. Ezek azonban sokszor csak a futamidő első részére érvényesek.

A THM előnyei és hátrányai

Az alábbi táblázatban összefoglaljuk a THM használatának legfontosabb előnyeit és hátrányait:

Előnyök	Hátrányok
Átláthatóbbá teszi a hitelajánlatokat	Nem minden költséget tartalmaz
Segít összehasonlítani a hiteleket	Csak azonos típusú hiteleknél használható
Kötelező minden ajánlatban feltüntetni	Bonyolultabb hiteltípusoknál kevésbé informatív
Védi a fogyasztókat a rejtett díjaktól	Nem veszi figyelembe a személyes helyzetet
Szabályozott, jogszabály alapján számolják	Nem mutatja meg a havi törlesztőrészletet

Összességében tehát a THM egy rendkívül hasznos mutató, de a hitelválasztás során komplexen érdemes gondolkodni, és minden szempontot mérlegelni.

Gyakori kérdések a THM-ről (GYIK) 🤔

1. Mi az a THM?
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) azt mutatja meg, hogy a hitel teljes éves költsége mekkora százalékban, minden kötelező díjat és járulékos költséget beleértve.

2. A legalacsonyabb THM a legjobb hitel?
Nem minden esetben! Bár az alacsonyabb THM általában alacsonyabb költséget jelent, figyelni kell a többi feltételre és a nem THM-be tartozó díjakra is.

3. Mely költségek nem szerepelnek a THM-ben?
Például az előtörlesztési díj, késedelmi kamat, opcionális biztosítások díjai vagy nem kötelező extrák.

4. Milyen hiteleknél kötelező feltüntetni a THM-et?
Minden, fogyasztónak nyújtott hitelnél kötelező, legyen az személyi kölcsön, áruhitel vagy jelzáloghitel.

5. Hogyan lehet legjobban összehasonlítani a hiteleket THM alapján?
Csak azonos típusú, összegű és futamidejű hiteleket hasonlítsunk össze a THM segítségével.

6. Számít, hogy milyen hosszú a hitel futamideje a THM-nél?
Igen, rövidebb futamidőnél a fix díjak nagyobb arányban terhelik a hitelt, emiatt a THM magasabb lehet.

7. Miért változik a THM értéke időről időre?
A hitelintézetek módosíthatják a kamatokat, díjakat és akciókat, amely a THM-et is befolyásolja.

8. Van-e egységes THM számítási mód Magyarországon?
Igen, jogszabály írja elő a THM számításának pontos módját, amit minden pénzintézetnek követnie kell.

9. Hol találhatom meg a THM értékét egy hitelajánlatban?
A bankok, pénzintézetek minden hitelajánlatban, hirdetésben és szerződésben kötelesek feltüntetni a THM-et.

10. Előfordulhat, hogy a tényleges költség magasabb, mint a THM?
Igen, főleg ha késedelmes fizetés vagy előtörlesztés miatt további díjak keletkeznek, amelyek nem tartoznak a THM-be.

Reméljük, hogy ez a részletes cikk segített megérteni, mit jelent a THM, hogyan használható, és mire kell figyelni egy hitel kiválasztásakor! 😊